7月15日，网贷银保监会官网发布信息显示，新规行及银保监会近日印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的延期通知》（以下简称《通知》），决定将银行互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日。年利分析人士认为，助贷这不仅让银行获得“喘息”机会，机构也让不少助贷机构长舒一口气。网贷

《投资快报》记者关注到，新规行及为进一步规范银行互联网贷款业务经营行为，延期促进互联网贷款业务平稳健康发展，年利《通知》针对银行在业务开展中风控管理不到位等问题，助贷从履行贷款管理主体责任、机构强化信息数据管理、网贷完善贷款资金管理、新规行及规范合作业务管理、延期加强消费者权益保护等方面，进一步细化明确了银行贷款管理和自主风控要求。此外，《通知》还提到，银行应当自主完整保留贷款资金发放、本息回收等账户流水信息，主动加强贷款资金管理，并采取有效措施对贷款用途进行监测，确保贷款资金安全，防范合作机构截留、汇集、挪用。

为审慎推进整改，避免因业务停办产生收缩效应，《通知》按照“新老划断”原则设置过渡期，将互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日，这意味着银行以及作为合作机构的助贷公司也迎来喘息时间。

“这一整改期限的延长，其实给了更多机构时间和机会去整改，对整个行业都是利好。”一助贷公司相关业务负责人告诉记者，在他看来，此次通知内容主要压力在银行侧，包括贷款审批、发放、资金监测等，从整改上来看，在技术上没有难度，但比较难的是风控这块银行需要做到完全自主风控。

这一业务整改项主要来源于2020年7月实施的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），当时《办法》从风险体系等方面对银行互联网贷款业务提出要求，尤其是着重对合作机构细化管理，也因此被业内解读为监管对“助贷”模式的初步认可。不过由于“助贷”机构良莠不齐，在合作模式不统一的情况下，产品合规问题和风险时有发生。因此，《办法》也提出一系列规范要求，并设置了两年过渡期。

整体来看，此次发布的《通知》，对比此前《办法》来看，进一步细化了助贷业务部分要求，但总体监管原则上未做出变化。此次《通知》延长“过渡期”也基本符合市场预期。中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天同样认为，过去一段时间以来，相关机构整改的难点之一是难以与存量业务进行“脱钩”。考虑到目前信贷市场有效需求整体疲软，商业银行自身也存在放贷压力，给予适当的宽限时间可以减少市场冲击，缓释机构压力。

据了解，当前线上助贷业务模式大致为：消费者有贷款需求后，直接注册互联网平台账号，向平台提出个人申请；然后再进行资料上传、身份认证；经平台审核贷款需求后，再共享给银行、消金公司、信托机构等资金方；最终由贷款机构通过平台放款。整个过程中，消费者几乎不会与实际贷款方有所对接。

不过在这一过程中，也容易出现信息披露不充分、数据保护不到位等问题。比如有部分公司在助贷业务上，出现宣传贷款机构与实际贷款机构不一，且信息授权协议出现一揽子授权的情况，损害了金融消费者的权益。另外在贷款审批发放方面，中国银保监会有关部门负责人也指出，商业银行仍存在履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构等问题，与监管要求尚有一定差距，不利于业务持续发展。

（投资快报）